Aspecte pe care să le iei în calcul când compari împrumuturile

Alegerea unui împrumut se poate transforma într-un proces obositor. Există un număr impresionant de oferte, atât pe piaţa bancară, cât şi pe cea nebancară. În unele cazuri, condiţiile par să difere de la cer la pământ. În altele, totul pare prea frumos pentru a fi adevărat. Dacă nu ţii cont de anumite aspecte importante, poţi avea senzaţia că pur şi simplu cauţi acul în carul cu fân. Citește în continuare pentru a afla cum poți obține cel mai avantajos credit de nevoi personale.

Cea mai avantajoasă dobândă

Dobânzile diferă de la o instituţie de creditare la alta. Într-adevăr, un nivel redus al dobânzii te ajută să plăteşti rate mai mici, iar costul total al împrumutului, fie el de nevoi personale, de refinanţare sau ipotecar, poate deveni mai rentabil, mai ales când alegi şi o perioadă de rambursare scăzută. De asemenea, unele instituţii de creditare acordă dobânzi preferenţiale dacă îţi deschizi cont de salariu sau dacă închei asigurările pe care ţi le oferă. Altele desfăşoară, din când în când, campanii de reducere a dobânzilor.

Dacă optezi pentru o dobândă fixă, vei putea avea garanţia unor rate egale. În cazul unei dobânzi variabile, rata ar putea să sufere modificări în timp, întrucât dobânda formată din indicele de referinţă IRCC şi marja fixă a băncii este actualizată trimestrial.

Comisioanele şi alte taxe percepute de creditori

Identificarea celei mai mici dobânzi nu îţi garantează, neapărat, că ai găsit cea mai bună ofertă de creditare. Cu alte cuvinte, degeaba eşti încântat de o dobândă scăzută, dacă banca îţi percepe o serie de comisioane mari. În funcţie de condiţiile instituţiei de creditare, costul total al împrumutului poate fi încărcat, de exemplu, de comisioane pentru analiza dosarului, pentru administrare, pentru evaluarea unui imobil adus în garanţie ori de asigurări obligatorii.

Condiţiile pe care trebuie să le îndeplineşti

Pentru a putea accesa un credit, băncile şi IFN-urile impun o serie de condiţii, de la vârsta minimă şi maximă până la vechimea în muncă şi nivelul veniturilor încasate. Trebuie să ţii cont de faptul că poţi găsi diferenţe semnificative de la o instituţie de creditare la alta, mai ales legate de condiţiile de vârstă, de cele financiare şi de codebitori.

Asigură-te că ai un venit stabil care să-ţi permită rambursarea şi pe termen mediu şi lung. Cu alte cuvinte, nu te împrumuta mai mult decât poţi duce, pentru că te-ai putea trezi, pe viitor, în situaţia de a nu putea plăti ratele lunare.

Costul total al împrumutului

Este normal să-şi doreşti un credit care să aibă costuri totale cât mai mici, de la comisioane până la dobânzi. Nu este suficient să compari doar rata dobânzii, ci trebuie să ţii cont şi de DAE, respectiv Dobânda Anuală Efectivă, dar şi de suma pe care va trebui să o rambursezi până la ultima data scadentă a împrumutului.

Dobânda Anuală Efectivă este exprimată în procente şi te ajută să compari mai bine creditele. Un credit care are DAE mic este, bineînţeles, mai ieftin.

Totuşi, o comparaţie bazată doar pe DAE nu este concludentă. De exemplu, majoritatea băncilor includ în acest indicator valoarea dobânzilor percepute şi a anumitor comisioane. Altele ţin cont şi de costul asigurărilor de viaţă, dacă sunt obligatorii. În cazul creditelor ipotecare, în DAE nu se vor regăsi, în general, costurile legate de asigurarea şi evaluarea locuinţei sau taxele notariale. Totodată, în cazul împrumuturilor cu dobândă variabilă, DAE poate fi estimat pe baza ratei dobânzii din momentul în care primeşti creditul, doar că aceasta poate creşte ulterior. Cea mai bună metodă de a afla costul total al creditului este să faci chiar tu acest calcul, utilizând un calculator de credit online.

O regulă de aur este aceea că pentru un cost total mai mic, perioada de rambursare nu trebuie să fie foarte mare, tocmai pentru a nu suporta dobânzi mai mult timp.

O metodă mai simplă pentru compararea creditelor

Cum spuneam şi mai devreme, trebuie să fii atent la mai multe aspecte pentru a găsi un credit avantajos pentru nevoile tale. Există două variante prin care poţi ajunge la acelaşi rezultat. Pentru prima trebuie să te „înarmezi” cu răbdare din plin şi să aloci timp suficient, întrucât vei fi nevoit să cauţi oferte pe site-ul fiecărei bănci şi al fiecărei Instituţii Financiare Nebancare. După caz, poţi include în programul tău zilnic şi drumuri până la sucursale, pentru a vorbi cu un consilier de credit.

A doua variantă este mult mai simplă şi mai rapidă, ajutându-te să scapi de un proces dificil şi îndelungat. De exemplu, ai la dispoziţie, gratuit, calculatorul online Sortter. Acesta îţi va prezenta ofertele disponibile pe piaţa financiară, care se potrivesc cerinţelor tale legate de suma necesară şi de perioada în care ţi-ai propus să o rambursezi.